图文：支付宝公司胡小明 高进对话信用贷款

图为：支付宝公司胡小明 高进对话信用贷款(骆磊 摄)

　　9月15日，阿里巴巴集团在杭州召开第四届中国网商大会，软银亚洲投资基金首席合伙人阎炎、美国IDG集团亚洲区总裁熊哓鸽和赛伯乐(中国)投资有限公司董事长朱敏出席论坛，并与众多网商对话。

　　图为：支付宝公司胡小明 高进对话信用贷款(骆磊 摄)

　　以下为其对话全文：

　　胡小明：为了让大家更明确的了解网商信勇合融资话题，能够让大家更清楚的知道联保，现在我们就有请我们刚才两个短篇当中涉及到的网络企业，同时有请中国建设银行、中国工商银行的信贷业务专家，大家掌声欢迎。现在有请中国建设银行浙江省分行的王应勇(音)，有请中国工商银行陈斯力经理(音)，有请的我们诚信通企业徐苗刚总经理和四家联保企业代表。

　　今天我们本次对话的嘉宾比较多，我看了一下是本次论坛当中谈话嘉宾最多的一场对话，那么为了便于让大家很清晰地能够知道我们在场的嘉宾，我想我有必要简单的介绍一下在位的各位嘉宾。

　　第一位是我们的王应勇(音)博士，它是中国建设银行公司业务部总经理，在宏观区域行业经济和企业财务资金方面，管理方面具有丰富的管理经验，欢迎王应勇(音)博士。

　　第二位是我们陈斯力总经理助理，他是中国工商银行浙江省分行公司业务部总经理助理，具有非常丰富的中小企业信贷项目管理经验，曾多次参与了工总行关于中小企业融资方面的新产品的开发，是国内的中小企业融资的专家。欢迎陈总。

　　从第三位开始就是我们的网商跟我们在座所有的网商是一样的，第一位是我们的徐苗刚总经理，他是杭州富阳高桥新光纸桶厂总经理，是阿里巴巴诚信通会员，他也是在2007年获得了阿里巴巴联合建行推出的第一批网络贷款，第一批当中凭借他企业的信用，获得了30万的贷款，欢迎徐总。

　　第四位到第八位是网络联保企业，他们是通过组成一个团队来向银行申请贷款的，我介绍第一位，翁铁军总经理，他是杭州伟凯贸易(音)有限公司总经理，是诚信通和中国供应商的会员，去年的总销售额是3000万人民币，欢迎翁总。

　　联保集团的第二位是陈洋总经理，他是杭州亿城礼品公司总经理，阿里巴巴诚信通会员，2006年销售额是一百万，2007年他预计销售额会超过3百万人民币，欢迎陈总。

　　联保集团的第三位是肖立新总经理，肖立新也是阿里巴巴诚信通会员，2006年销售额是5百万人民币。欢迎肖总。

　　最后一位是我们的冯宏总经理，他是杭州普达礼品(音)公司总经理，2006年销售额是三百万人民币，欢迎冯总。

　　我们的对话正式开始。

　　我想第一个问题问一下我们建行的王博，我知道建行一直是从事大型的信贷项目，作为建行来讲，你们又会怎么来看中阿里巴巴的诚信通企业和工商企业，为什么给这些企业说你们可以凭信用来获取贷款呢？

　　王博：各位网商好，非常高兴今天下午有机会和大家一起来探讨网络信用和企业融资的问题。

　　建设银行我们作为国有控股的上市银行，我们为什么会支持或者发展中小企业，我想这个首先是我们建设银行自己的发展战略和社会责任决定的。大家知道，现在中小企业已经成为我们国家经济发展的主力，它现在从企业数上讲，已经占到我们国家企业数的百分之99.6，根据国家发改委最新统计的数据，到2007年八月底，我们国家的中小企业数已经达到了4300万之多，那么它给我们国家所贡献的GDP达到了百分之60，创造的就业提供的百分之70的就业机会，百分之40的税收，百分之70的进出口都是由中小企业，包括我们今天在座的网商所创造的贡献。我们作为国内这样一家国有控股的上市银行，如果这样一个群体不是我们发展支持的客户，那么我想这也不是我们银行，我们也就是我们发展的根本，所以我想这个是第一层意思。

　　另外，我们建设银行应该说这么多年来我们也是这么做的，我自己所在的建设银行，我们百分点70的做客户是中小企业客户，这次我们跟阿里巴巴合作，我们也全方位的新一轮的战略合作。

　　第二层意思是中小企业的融资难问题是个世界性的难题。应该说世界上所有的国家，包括我们中国，也包括我们国内的各家银行，我们都在为如何支持解决中小企业融资难的问题积极地探索，努力地创新。现在世界上应该说也有成功的案例，这个大家都知道，就是说尤努斯创办的乡村银行，这我联想起来了我和阿里巴巴马总裁聊的，马云说2001年的时候他在达沃斯参加世界经济论坛的时候，同台看到了尤努斯(音)和美国的金融机构索诺斯(音)同台在演讲，类似于我今天这样的论坛。

　　索诺斯说我做银行就做富人，尤努斯说我做银行就做穷人，从2001年到2007年，索诺斯是巨大的成功，他但同样尤努斯也取得了巨大成功，2006年它获得了诺贝尔和平奖，它从1976年创办格莱美乡村银行以来，他从给五位妇女贷款今天为止，它的贷款的回收率是百分之98.8，他的成功也给我们金融业一个非常大的启示，也给银行业的发展带来了一个创新的启示和思考。

　　他的思考我们想有这么几个方面：

　　第一个就是说尤努斯做的是穷人和妇女，我们今天我们做的是中小企业，尤其是我们今天阿里巴巴的广大网商，他的妇女和穷人都能做得成功我们完全有理由相信，我们的网商，我们的中小企业一定也能取得成功，这是我们建设银行，我相信也是中国金融界坚定不移可以坚信的一点。这是给我们第一点启示。

　　第二个启示，尤努斯的乡村银行给我们金融业提供了创新的基础，也就是说我们怎么样办银行，给创作的金融行业的框架有了新的启示。我们都是把风险控制作为银行首要的任务，我们配备了大量的风险，大量的后台管理人员，都是在控制我们的风险，但是这个尤努斯的乡村银行不是这么做的，他是把风险交给客户本身，也就是说，他是五个妇女组成一个联保体，然后五个妇女的联保体就是你要贷款的时候，每一个人你在你的联保体以内，你都来说明你贷款的理由和原因，然后联保体通过了以后再把五个人放到十个人组成的大的联保体里面再来讨论这个问题，如果这个联保体通过了贷款就发放。

　　今天，我们在台上坐的四位老总组成的联保体，我们作为银行，我们就想做这方面的创新，我们相信他的联保体的成功，我们的网络联保肯定也能成功。

　　胡小明：谢谢王总。王总其实给我们描绘了一幅中小企业如何获得贷款的蓝图。其实，我们再反过来看，其实我昨天下午参加了一个淘宝的论坛《钻石是如何炼成的》，我感觉到我们的网商做生意都非常非常的不容易，我想下一个问题我想问工商银行陈总，工商银行是作为目前是全球最大的，就是在资本市场上市值最大的银行之一，你们又是怎么考虑要去做这些“蚂蚁”的生意呢？这里面的风险你们又如何控制的呢？

　　陈总：作为中国最大的银行，工商银行一直以来都在从事着工商业的信贷业务，从最近几年，特别是从2006年以来，工商银行把自己的战略重点进行了重大调整，其中一项重要业务就是支持中国的中小企业发展。

　　从我们现有情况看，我们当初的决策是正确的，从我们分析看，我们从策略层以上分析看，中国的庞大的中小企业支撑着整个中国国民经济的快速发展，大家也知道，我们作为浙江省我们，82万家中小企业里面，除了154家是大型企业，我们规模以上的中小企业其实也不过41000多家，也就是每年销售800多万的企业。

　　另外一个就是我们从我们个体户看，我们具有整个浙江省有40多万的个体户，在这么一个庞大的经济群体中，我们为浙江省的经济快速发展贡献了自己巨大的能量，从这个层面看，工商银行作为上市银行，它具有这个社会责任去承担支持中国的中小企业，支持我们浙江省的中小去企业去发展。

　　第二个层面是从工商银行本身的利益调整上看，随着最近几年我们宏观调控力度的进一步加大，整个项目贷款和大的企业贷款的需求在逐步减少。第二个就是，我们随着我们资本市场以及其他的融资途径，包括长期债权、短期债权的发行，对于大的企业来讲，从市场上直接直接获取融资的渠道多了，这样对我们这个贷款，作为了一个需求的退出。第三块就是大型企业加上财务管理之后，他们的收付两条线建立了比较严密的管理体系之后，这里就是大量的存款可以集中起来，用于他们的需求，这样也是产生了带贷款的抵触效应。从这个几个层面看，银行，特别作为大的银行，要关注广大的中小企业也是顺理成章的，也是必然的。

　　从我们2000年开始就关注中小企业到8月末为止，我们的中小企业浙江省分行，小企业不包含中性企业，光是小型企业我们就达到了538亿贷款额，我们不要小看这538亿，它最近两年都是非常快的，去年是我们增加了133亿，今年到七月么就达到了538亿，是这么个速度。

　　胡小明：这538亿仅仅是浙江的？

　　陈总：对。

　　胡小明：陈总很实在，他说大客户越来越难难抓了，工行现在来抓小企业，我请所有的网商也记着，待会儿王博和陈总下去的时候，千万要记得交换名片，把你的需求都说给他听，你们凭的是你们企业的信用，在我们的场外也有工商银行和建设银行的展位，也可以把你们的需求提交给他们，在接下来阿里巴巴和工行建行的活动当中我们即将会有新的产品发布，到时各家网商可以在线申请王博和陈总所做的金融的信贷产品。

　　我想下面我还是想跟我们的网商来面对面，来听听我们网商是怎么想的。我第一个问题问一下徐总，你是做纸桶生意的，我刚才看里你的短片，你是如何考虑到通过你的承诺信用去向银行申请贷款，获得了贷款以后你又怎么用的？能不能跟我们简单的描述一下。

　　徐苗刚：有一次我们遇到资金问题，那个时候偶然在网站上看到阿里巴巴跟建行合作一些融资业务，所以我也积极地报了名，其实报了名以后，建行的同志也很快地就有回馈过来，一直跟我们谈这个问题，至于后来我们贷款了以后，我们主要是用于流动资金，设备更新等方面，在这样的机会里面，我抓住很好的一个机遇，也是建行跟阿里巴巴给我一个很好的选择，使我的企业做的越大越好。

　　胡小明：你现在的30万贷款已经全部用于生产了吗？

　　徐苗刚：对。销售额我估计今年可以增加一百五六万产值。

　　胡小明：你向银行申请的贷款，和你刚才在短片当中所说的民间的贷款有什么差别？

　　徐苗刚：民间的贷款风险大，资金的利润也是相当高的，再说民间贷款的资金也是有限的。

　　胡小明：我追问一句，你原来在民间借贷资金的成本是多少？

　　徐苗刚：民间的话两分，两分半这种利息，这样的利息我也不去贷。

　　胡小明：银行的利息是多少？

　　徐苗刚：比我们当地的利息低。

　　胡小明：我们掌声为我们的肖总祝贺一下，他是已经获得了我们的贷款。

　　下面我们来看第二类企业，也就是说这些企业是刚刚加入诚信通，或者说他本身申请的贷款最低，对这一类我们又是怎么处理的？我首先问一下我们联保体的翁总，你们当初这四家企业为什么会组成联保体的？

　　翁铁军：我们申请联保体的时候，一个我们是同行，因为都做礼品，同行就是比较了解，大家在做什么，干什么都清楚，如果说不是同行我们也不敢这样一起联合起来来做这么一个联保体。第二个就是说我们彼此之间也相对的比较了解。

　　胡小明：也就是说你是因为同行比较了解，而且是你们生产的产品也是雷同的。如果一家企业发生问题以后，你就把所有的厂房、设备搬过来，是不是这样？

　　翁铁军：那倒不会。

　　胡小明：我问一下陈总，你们四家企业组成一个联保体，共同向银行申请了贷款，打个比方你们申请了两百万人民币，你个四个兄弟怎么划分？

　　陈总：我们贷款的划分是这样的，因为我们认为这个下来各家承担的风险应该是一样的，我们想这批贷款应该均分。

　　胡小明：目前也就是说两百万的钱，分成四等分，每个人拿五十万，如果有一家企业还不出五十万，另外三家企业帮着还。

　　陈总：就是承担的风险是相等的。

　　胡小明：我再追问肖总一个问题，你们企业在生产经营过程当中有关联吗，或者有一些合作吗？

　　肖立新：这个有的，翁总也讲了我们是同行，我们可以互相交流，合作。我们四家成立联保，诚信方面，我们都是阿里巴巴诚信通会员，这方面我们也比较放心。我们也是相互熟悉的。

　　胡小明：我问一下老总，如果一个企业，本身是你们联保当中的，这家企业遇到困难他还贷还不出来，你们怎么帮助他呢？

　　肖立新：我们四家有个协议的，假如我们三家有一家贷款方面出了问题了，我们三家首先把银行的事情解决掉，然后我们帮助他，尽量把事情解决掉。

　　胡小明：所以我还是想说一句，我们的诚信通客户和我们的网商真的非常非常地守信用。你们首先所面对的是首先解决银行的问题，然后内部再来解决自己内部的问题，我们为自己鼓一下掌。

　　我问一下冯总，你也是做礼品的，做礼品你如果获得了50万贷款，现在马上要到春节了，你拿到这笔贷款会如何去扩大再生产？

　　冯总：首先，我们拿到这笔钱以后肯定会接更多的单子，以往在我们生产过程当中我们有些单子接得到，但是我们没有去做，因为我们没有更多的流动资金做这一块，比如说有外来的资金，我们能够借到钱，我们肯定会接很多的单子，但是以往在没有这种情况下，我们可能有些单子我们选择性的接。现在我们不怕业务接不到，而是怕接到了没法去做。

　　胡小明：下一步你就可以该接的就接，原来是会区分接的了？(是的)我问一下翁总，你们是“四兄弟”来组成联保，你们怎么证明是有足够的抗风险能力，让银行能够放心的把贷款贷给你们，因为你们没有厂房抵押。

　　翁总：我们四个人，你说老板，四个小老板，我们叫土八路，性格上面相对也比较了解，每个人也有房有车，我们这次联保起来一个目的就是能够在公司的经营状况，一个能够更加的提升，资金能够更加的盘活，有些产品的开发或者引进上面能够多做一些新的创意出来。

　　还有就是说，我们在联保的时候，我们有一个度，就是说首先我们来衡量一下，假如说我们贷了两百万的钱，四个人我们是平分的，在经营的过程当中，我们有个底线，比如说先是每个人在一定的金额下面可以随时的支取，超过金额的底线之后我们 需要四个人同时来看，来分析，你这个订单来自于哪里，这样操作有没有风险，尽可能避免这样的风险，是这么一个度，就是说我们达到这个金额，超出这个底线以后我们会有小的智囊团一样的分析一下订单可不可能操作。

　　胡小明：我明白了。下面一个问题我应该会比较尖锐一点，我请我们的冯总回答一下。四家企业，你们都不是亲兄弟，也不是同一个法人主体，这四家企业，冯总获得的是50万的贷款，你承担的风险可能是两百万的，在这个风险经营过程下，刚才王博士和陈总所说的，就是企业借贷的风险需要企业自己去控制，当然银行也会控制。打个比方，其中有一家企业，打个比方是我们的肖总，肖总拿了钱去澳门赌博或者陈总拿着钱去包养情妇了，你拿了这个贷款怎么控制？

　　冯总：首先一点，我们四个人不会出现这样的情况。如果万一有这种情况发生的话，我们四个人之间之前已经定了个协议，就是有个度。你超过定的金额以后我们四个人要坐下来商量行不行，那我们只承受签了协议的那部分。

　　胡小明：也就是说，你们也是通过内部的监控体系来监控整体的风险。我想再追加问题给我们的徐苗刚总经理，像类似你这样的，通过自己本身的原始积累在做生意，同时自己又没有过多的生产、厂房或者设备，然后又急于想扩大再生产，这样的企业在你身边多不多？

　　徐苗刚：在我们那边像我这样的企业很多，主要是有厂房、设备，但是没有一定的资金，他们也经常打电话来咨询的。

　　胡小明：我想我们在座的网商有没有这种需求？我想听听大家的掌声，我们把掌声鼓一下我们就知道了，让我们工行和建行的老总也听一听，有没有？

　　(热烈的掌声)

　　我想下面把提问权交给工行和建行的两位专家，我们首先有请陈总提问。

　　陈总：作为中小企业风险大家都是比较清楚的，那么中小企业的财务方面的信息不对称，也是一个很难解决的难题。我想问在座的各位，你们有没有什么合适的途径，觉得自己有什么好的途径，好的办法展示给银行看，我们没有风险，我们的风险是可控的。

　　胡小明：我们看一下哪一位企业老总回答一下。

　　翁铁军：首先第一个我们在做生意过程当中，我们都是阿里巴巴的诚信通会员，我们在经营过程当中也是一直非常讲信用的；第二个，在我们合作的公司我们也在做一些业务，在做的过程当中，我们的风险是有一批样板，我拿了样板去给你们看这个产品行不行，这个礼品可不可以，然后感觉可以了我们再生产，而不是生产一大批放在这里卖，这样会引起我们叫产品的积压。

　　就像我们今天拿到的小礼品，扇子也好，小包包也好，他是看中了以后，打样先确认了以后，这个只需要花几百或者几千块钱就可以了。我们是按照需要生产，而不是生产一大批，再卖给你，这样我们的风险比较低。

　　第二个我们这么多年做起来也有非常多的经验，这个行业现在很多人还不是很清楚，我们的小米加步枪还是有的打的。

　　胡小明：翁总说的是看菜吃饭，这个菜好吃一点我的单就下，如果这个菜不好，打个小样不好，那就不下了。第二个，本身凭借了在企业当中你的信用过程当中多年积累的风险控制的理念再去管理企业的风险。是不是这样？

　　翁铁军：是。

　　胡小明：我问问王博。王博士作为金融业公司业务和信贷业务的专家，你有什么问题需要问我们的网商和我们在场的企业？

　　王博：我现在对网络联保这个产品，因为这个是全新的产品，现在不仅仅是各家银行在创新之中，同时我们的监管机构银监局、银监会也在关注这个。尽管我们对这个产品充满信心，但是我心里还是不踏实，所以今天还是想在这里，问一下我们台下的各位网商，你们觉得我们这个产品有没有希望？因为最终成不成功取决于你们。

　　(观众热烈的掌声)

　　胡小明：还有什么问题？

　　王博：另外问一下台上的嘉宾，你们感觉在实际操作中我们这个模式能不能推广？

　　肖立新：我认为这个模式挺好的，因为我们自己觉得在这方面就是遇到困难过，联保的话，我们刚才也讲了，我们在下面我们有协议的，这样就降低了银行方面的风险，如果我们有一家出了问题，我们三家可以把银行的问题解决掉，然后私下解决我们那一家的问题，我们会尽最大的努力去帮助那家问题的企业，如果他真的去赌博或者怎么样了，那我们就会动他的房产了。

　　胡小明：肖总，你的回答更加加强了建行王总的信心。我想看看工行的陈总，作为工行来讲，你们本身是做网络的小额贷款，在这个方面上，你有什么话题需要问我们在座的这些企业的？

　　陈总：工商银行在最近几年新的产品也在不断地推出，作为支持网商的一项重要产品，我们除了跟阿里巴巴正在合作开发的之外，我们在这之前已经推出了一款还贷通，我们通过网络，在两年之内一次签订合同之后就完全可以免去跑银行的麻烦，下一步我们可能还会跟阿里巴巴进一步就中国广大的微小企业，凭借个人的企业信用或者个人信用到银行去获取融资，这个项目我们正在跟阿里巴巴合作开发。

　　我们想也希望倾听大家的意见，在今天的会场上面，或者在我们的会后，我们的咨询台方面，我们都可以留下大家宝贵的意见，我们将继续跟阿里巴巴合作，包括我们统一开发，为广大网商提供最好的融资产品的重要依据。谢谢！

　　胡小明：其实大家还要感谢一下陈总。其实刚才我也从几位嘉宾的对话当中，很明确的看到，在我们以后的像这些网商的贷款过程当中更多的是凭借企业资深的信用或者是企业在互联网上，在阿里巴巴经营产品过程当中他所积累的信用。

　　我想接下来我再问一下徐总，其实你贷款过程当中，你凭借的是阿里巴巴的信用来获得贷款的，你能不能给我们一些建议，说作为阿里巴巴的诚信通或者中国供应商客户，怎么来去呵护自己在网络上的信用，怎么经营自己网络上的信用？

　　徐苗刚：网络信用方面，就是我们一直没有在网上有违规行为，也没有网商的投诉，所以我们的信用，阿里巴巴一直以来也会给我们积极的评分，有效地控制我们的积分。

　　胡小明：也就是说你第一个要做好自己的服务工作，要服务好客户，客户才不会投诉你，第二个在生产经营过程，销售过程当中还是要诚信，通过自己的努力去积累信用，通过这些信用获得银行的贷款，同时反过来获得银行的贷款以后，你本身在银行的信用，又反馈到阿里巴巴平台上的信用，这两者是相互促进的。

　　下面我想请问阿里巴巴高进，作用阿里巴巴来讲，其实阿里巴巴帮银行和企业搭了个桥梁，同时把企业的信用，把企业自身在阿里巴巴平台上积累的信用交给了银行，银行根据这些信用，同时结合自己要让企业提供相关的资料来满足客户的贷款需求。那么在这个过程当中阿里巴巴怎么去帮助银行的呢？

　　高进：这里我大概介绍一下，阿里巴巴在帮助银行管理贷款风险的过程当中，有三套方案，分为贷前，贷中，和贷后。按

　　在贷款之前，帮助银行去挑选需要贷款的企业，帮助银行去甄别哪些企业需要贷款，哪些需要不能拿到贷款，把企业在阿里巴巴上的行为，信息记录下来，交给银行，交由银行做自我的判断，当然像网络联保群这些的企业，他们往往需要阿里巴巴来进行撮合、组织，组织起这样一个联保群获得贷款，这是在贷前。

　　贷款发放之后，阿里巴巴会有多套的方案来监控企业的日常经营和行为，我们相信这里面有一些信息，恐怕只有阿里巴巴能够拿到，我们会有高科技的手段，也会有一些人性化的服务，企业在阿里巴巴，在经营当中的一些行为，这些信息都提交给银行，帮助银行以更低的成本，更高的效益监控企业的经营状况。如果出现不好的情况，阿里巴巴可以跟银行发出预警警告，银行可以及时来处理。

　　贷后，当银行把钱贷给企业后，如果企业没有按照贷款合同及时归还贷款，阿里巴巴将根据合同对企业的行为进行披露，披露将出现在阿里巴巴旗下的所有网站，像阿里巴巴中国站，阿里巴巴中国站，淘宝网等，当然是合法地把企业违规记录披露出去，这样的话对企业的影响比较大，企业会想与其违约被披露，还不如老老实实把钱还掉。

　　所以阿里巴巴是在贷前、贷中、贷后三个流程当中多重地去帮助银行管理企业贷款的风险。

　　胡小明：我也明白高进的一些意思，其实高进的意思也就是说，本身在做贷款项目过程当中不管你是单个企业的行为，或者是多各企业，就像翁总的团队，你获得了网络贷款以后，在这个过程当中我们会看到门槛是很低的，他凭借的是信用，但是你如果作为一家好企业一点问题都没有，而且对你的信用是大大的促进，反过来又会促进你的生产经营。但如果出现违约等等恶劣的行为，阿里巴巴就会协助银行一起去控制风险。

　　作为建行，王博你对这样的控制方式，你们是满意的吗？

　　王博：从银行角度来讲，我想我们跟陈总的想法是一样的，银行的风险我们是作为首要的原则在控制和把握的，一般来讲，我们会对企业你所经营的环境、区域、行业，然后你企业的生长性，你发展的前景，你的偿贷能力，尤其是企业家本身的素质这些方面我们都非常的关注，我们有一套比较成熟的评价体系来评价企业的风险的水平和限额。

　　另外我们现在针对网商特意把网商的网络信用纳入了我们的信用评估体系，这个在我们的金融界是一个重大的转型，也是对接下去对金融的格局，监管的格局产生比较大的影响。我想从风险角度讲主要就是从这些方面考虑的。

　　胡小明：谢谢王博，其实我之前跟高进的对话当中，我深深感受到，高进说阿里巴巴当时像马总在创办诚信通产品的时候，所有的产品经理，阿里巴巴整个做诚信通的我们的阿里巴巴的同事，都会有这样的想法，说什么时候我们的诚信通会员所积累的诚信通的指数能够作为银行贷款的重要内容的话，这个对我们诚信通会员来讲真的是一个大大的促进，在这方面，陈总，你又是怎么看的呢？

　　陈总：作为工商银行，对整个企业度的评估或者信用的评估方面，它有自己核心的标准，那么我们在跟阿里巴巴合作过程里面，我们觉得其实在网络信用这块，是我们现实社会信用重要的构成部分。作为银行我们为什么跟阿里巴巴合作，就网商这块可以在很大程度上面提高我们的信用贷款的这种幅度，或者是我们的掌控的标准，为什么？主要原因就是在于我们知道网络企业有网络企业经营的特点，那么网络信用对于网商企业在生存过程里面是有很大作用的。

　　工商银行在整个信用过程里面，或者在整个守信过程里面，把网商在网络里面的信用，包括经营的联系，还有整个经营的规模都做了很重要的指标去考虑，在整个授信或者计价体系都能够有所体现。

　　胡小明：我想把话筒给我们的贷款企业，平常都是我们的银行去问我们的企业，你要贷款提供报表，你要企业提供抵押，今天我们话筒交还给我们的企业，你们有什么问题去考问我们的王总和陈总。我们的翁总有话讲了。

　　翁铁军：我想问两位银行的领导，假如说万一我们有什么样的一些企业的怎么样“不轨的情况”，你们是怎么样规避我们风险的？

　　胡小明：我们先请王博士回答一下。

　　王博：首先作为网络企业，我们对你的发展支持，我们也是基于你的网络信用，同样我们对你的风险的控制第一步也是借助网络的手段，刚才高进也都讲了，网络在一定程度的“追杀”“封杀”也好，这都是采用一些网络手段。其次会采取银行传统的风险控制手段，但是我们更希望能和企业一起在企业碰到困难的时候，我们和企业一起度过难关，和企业一起发展。

　　胡小明：我们的冯总有话要讲。

　　冯宏：我想问一下两位领导，你们怎么样考虑整个诚信体系贷款的额度？另外一个你给我们的利率是多少？会不会比一般的高一点，或者低一点？

　　陈总：就度的问题，我刚才已经提及，我们在整个体系里面可以做两个考虑，一个是考虑你整个企业在网络上面的经营规模，在网络上如果体现出来的话，我们会从阿里巴巴网站直接提取相关数据，如果不行，那么我们会通过你在工商银行相应提取，作为额定授信的主要标准之一。

　　另外一个取决于你经营的规模和持有资产，当然我们说，刚才徐总也讲了，我的好多资产都是没有证件的，不规范的，政府不颁发证件。这种情况下，我觉得至少你有这么样的规模，你有这么多的资产客观存在的，只是没证而已，在这种情况下面无非就是少了“抵押”两个字，但是一点都不妨碍你具有这么多的实力，具有这么多的资产，这个我想我们作为工商银行在今后的授信过程中肯定会从实际角度考虑的。

　　关于利率方面，作为银行利率的控制基本上包括四个方面，一个就是我们的资金成本，获取资金成本这个是一个方面，另外一个方面我们是风险成本，也就是整个贷款风险的高低。第三个是整个资本占有的成本，大家都知道作为银行业在经营过程里面是要根据新的八十二协议，他要百分之8的核心资本要具备，这个资本作为上市企业出资人肯定要考虑资本的问题。第四个是运行成本，每家银行都打扮得漂漂亮亮的，这种费用包括我们这么多的客服经理在运行过程里面，这个费用也是构成之一。

　　大致是这么一个利率构成，从银行定价角度看，我们举个最开放的例子，我这里举三个利率定价给大家参考一下。在五月一号之前，香港恒生银行在推出信用贷款的时候，它的额度是50万，年利率是百分之18，后来深发展也推出了一款平均年利率大概在百分之15，五月一号之后在中关村实施的由银监会跟中国人民银行营业管理部共同在尝试的信用贷款是对一亿以上销售额的IT企业发放贷款，它的年利率是百分之12。这个大概是我们信用贷款的标准。

　　另外一个下限是什么呢？刚才我介绍了，这个下限很可能就是抵押贷款的利率下限，不会比抵押贷款低的，大概是这么个依据和思路，具体价格根据不同的区间有很大的差异。

　　胡小明：我们陈总讲的太专业了，我相信我们有些网商没太听懂，我是不是能够再重复一下陈总所表达的意思。陈总的意思是他给各位网商的贷款率，可能比抵押贷款的率稍微高一点，高会根据每个企业的资质所决定的，但肯定比民间成本低很多，就是表达这个意思。

　　我想在座的诚信通企业也有问题要问阿里巴巴的高进。你们有什么问题要问的？

　　肖立新：我们中小企业的贷款你们有没有收益？

　　高进：我想这个问题恐怕很多网商都比较关心，在现阶段我们的重点是帮助企业获得银行的贷款，帮助银行降低自己的风险，所以目前这个阶段我们希望以后解决贷款的事情，并没有考虑直接的经济收益在里面，所以也是不向你们收费的，我们也相信随着贷款业务的推进，越来越多的企业拿到贷款，银行对我们参与风险控制感到满意，我相信市场也会回馈给我们，这点我们是相信的。

　　胡小明：阿里巴巴在项目过程当中我们没有任何收益的，高进的意思甚至我们会有些成本下去。在座网商应该会有一些问题，我们来看一下。

　　我想我们抽三个问题：第一个问题南京的建行支持该项贷款业务吗？

　　请建行的王博士回答一下。

　　王博：首先建设银行作为一家统一发展的银行，只要我们的产品成熟，我们肯定是全国，乃至全球我们都会推广，目前阶段，我们可能试点有个过程，先只在浙江，我相信我们尽快会在全国推广。

　　胡小明：这是个非常好的消息。有一个网商在问我们的企业，你是如何在网上快速积累自己信用的？这个问题还是请我们的肖总回答一下。

　　肖立新：我们是在阿里巴巴诚信通会员，我们礼品行业主要是服务行业，所以诚信是非常重要的，我们做了这么多年，在客户方面诚信，大家对我们很认可，所以我在阿里巴巴首先推荐几家企业，和银行方面也搞了贷款合作。

　　所以我们平常做生意，在阿里巴巴的平台上面跟大家合作的信用度比较高的。

　　胡小明：谢谢我们的肖总。接下来还有个问题问我们的银行，这个问题是这样的，我是自己一步一步创业过来的，现在生意已经上了一些轨道，所以我是从最开始被银行拒绝到现在我已经开始在银行贷款了，所以想问的是，银行现在和阿里巴巴合作，是不是中小企业从最初的阶段到逐步壮大，都开始有银行在关注并请支持。我们想问我们的工行、建行，是不是银行现在已经不是“锦上添花”，现在开始在做“雪中送炭”的事了。请陈总回答一下。

　　陈总：这个问题其实是一个很系统的问题，为什么这么说呢？银行向来只挑大的，可能在大企业，大项目里面扎堆，可能一些中小企业没人管，国家从2003年、2004年开始，对中小企业提出了系列的促进办法。

　　作为工商银行，我想目前，工商银行已经在中小以上的企业上面做的已经比较完善了，而且我们发展也比较快，我们整个资产质量也取得了很大的成就，从浙江省海外讲，小企业不良带贷款仅仅只有百分之0.14。恩

　　我们为什么要跟阿里巴巴合作？我们接下来的话题就是要关注我们的小微贷款，我们现有的小企业做了，微型企业私人的这块，有没有人关心？浙江省政府也是非常关心，我们跟浙江省政府也有合作，下一步我们跟阿里巴巴开始就要关注这个问题。

　　再一个问题，下面网商朋友提到的刚开始的时候被拒绝了，工商银行对此也建立了整套的服务方案，从微小企业到承载性企业，从成熟型企业到上市公司，都有整套的服务方案来解决我们融资、理财、投资方面的困惑，也有很多的产品跟服务适应大家，希望我们能够共同一起做一些更多的“雪中送炭”的事情，也更加关注大家在以后成长过程里面我们做一些“锦上添花”的事情。谢谢！

　　胡小明：谢谢陈总！给了我们网商很多的信用，也就是说我们的网商相信，不管你是大的还是小的，不管是“锦上添花”还是“雪中送炭”，只要你们是有信用的，就会被这个社会所认可，所有的社会的资源都会像我们网商群体所倾斜。

　　这个谈话到现在已经接近尾声了，我想请在座的嘉宾，请用一句话给我们描述一下网商信用和贷款今天出现这个现象，你们是怎么看的，用一句话简短描述一下。

　　冯总：首先感谢阿里巴巴以及建行、工行。我觉得在企业发展的过程当中，资本在进一步的扩大，企业的整个诚信也是相当重要的。谢谢。

　　肖立新：首先感谢阿里巴巴和银行贷款给我们中小企业，希望大家以后做生意多讲诚信，这样会得到更大的支持！谢谢。

　　陈洋：企业要发展，信用至上！

　　翁铁军：感谢阿里巴巴，感谢建行，感谢工行。我也只说一句，讲究诚信好运自然来，谢谢大家！

　　徐苗刚：我希望自己的企业要靠诚信，一步一步脚踏实地的搞，至于贷款问题多找找王博士。

　　陈总：我想有需求就有供给。在现有供给不足的情况下，工商银行愿意以自己的雄厚的实力帮助各位解决融资难的问题，让我们共同发展，共同成长！

　　王博士：我想今天我们谈论网络的信用只是一小步，但是我们坚信明天我们和你们将迎来发展的更好的一天，我们建设银行期待着和各位网商这一天早日到来。

　　高进：谢谢各位老板，谢谢工行和建行的领导。我想说的是，只有诚信的商人才能先富起来，只有诚信的商人才能发展起来，让我们共同构建一个互相信任的经济环境。谢谢！

　　胡小明：谢谢在座的各位嘉宾，我们也坚信我们的网商，在目前，在崛起的阶段，在发展的阶段，网商越来越注重自己的信用，你们注重的是自己的信用的同时，也越来越被社会所认可，包括银行，你们记得，所有的社会资源，包括银行资源，都会和你们在一起，只要你们是通过我们自己的努力，去求发展，去积累自己的信用，仅此而已。

　　在此谢谢我们在座的各位嘉宾和我们所有在场的网商，谢谢大家！