电子支付牌照规范有望二季度发布

　　杨国强

　　经过两年漫长的等待，电子支付牌照即将出台。

　　2005年6月，中国人民银行公布《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》(下称《办法》)第一稿，但将近两年时间过去了，《办法》正式条例却迟迟未能出台。

　　此间，关于正式条例出台时间的猜测及央行相关人士对外的答复，从去年9月、去年底、今年3月底，一直到现在，但都没有如期出台。

　　业内人士分析认为，该《办法》涉及众多敏感问题，比如无牌企业退出、外资准入等，需要多个政府部门达成一致意见，因此导致《办法》推迟出台。

　　央行支付结算司司长许罗德对外表示，出台正式条例的时间不会太久了，该《办法》将规定企业申请牌照的具体手续，一旦出台，企业即可申请牌照。

　　易宝支付CEO唐彬告诉《第一财经日报》，《办法》正式条例正在积极进展中，估计第二季度将会出台。据唐彬了解，自2005年6月发布以来，《办法》已经过数次讨论，先后数易其稿，与之前公布的第一稿已有了很大改变。

　　“央行承认第三方电子支付是银行业务的有效补充，他们最关心的是客户资金的风险问题。”快钱CEO关国光对本报记者表示，只要解决好风险问题，就会下发支付牌照。

　　“条例来得太早不好，因为市场不成熟，会带来很多副作用；太晚了即使有规则也没有意义，因此在行业起飞时发最好。”唐彬表示，2007年在牌照和电子机票等关键行业的带动下，电子支付行业面临大爆发前的拐点。

　　《办法》数易其稿

　　据了解，最早的第三方支付业务，1999年就出现了，但早期的电子支付企业都依附于银行的网关，只提供付款的通道，支付企业无法获得相关用户的信息，因此并不是真正意义上的支付企业。而自从支付宝、快钱、易宝等第三方支付企业借鉴美国贝宝的经验大量出现后改变了这种现状，他们并不通过银行网关进行交易，使用自己的虚拟网关，可以获得用户的相关信息。

　　据关国光介绍，其实1999年信产部就开始对电子支付行业进行监管，但并没有形成正式文件。关国光认为，原来电子商务总体交易量非常小，并不适合推出准入制度，而最近两三年来特别是2007年随着电子机票等行业的需求加剧，推出牌照认证制度已势在必行。

　　据了解，央行2005年6月对外发布了《办法》的第一稿，随后经过很多次讨论数易其稿。

　　关国光介绍，虽然几经修改，但意见稿的整体思路并没有发生变化，包括准入制度、业务监管、系统申报要求和年检机制等都有详细而严格的规定。

　　唐彬告诉本报记者，牌照颁布以后，央行会对支付企业的从业人员有一定的要求，比如大学毕业、相关金融行业从业经验等。“对于从业人员的资质、相关经验工作经验，这方面细节还没有明确说怎么进行认证。“唐彬说，但对主要管理人员有非常严格的要求。

　　而在系统方面，《办法》要求重大问题必须4小时内恢复，24小时向上通报。并且在年检方面，要求企业必须出具央行承认的第三方数据、技术方面的安全认证，并定期进行审计，而年检不合格的企业则会被取消牌照。关国光认为，牌照颁发后，支付企业每推出一个新业务，都需要通过央行的认证才能推向市场。

　　唐彬介绍，牌照控制风险的要求是支付企业必须要有资质，证明的方式是通过国家认可的机构第三方独立调查并出具报告，并认证是安全的。据了解，易宝此前已通过了国家信息评测中心的一级安全认证。

　　其实，为了保证用户资金的安全，《办法》规定企业要有一定的风险金，大概在其营业收入的5%左右。

　　退出难题

　　据了解，行业发展最好的时候我国共有40多家电子支付企业，但随着有些企业的转型和退出，目前还有20~30家左右。不管是发放五张还是十张牌照，总会有大部分企业无法获得牌照，他们的退出问题非常值得关注。

　　据关国光介绍，由于电子支付企业只能收取用户1%~2%的交易费，是一个利润很薄的行业，而很多企业由于自身技术等方面的原因已经选择退出。

　　但是，即使没有获得牌照，支付企业并不会马上就宣布死亡，《办法》会留给未获牌照企业大概半年左右的时间进行缓冲。

　　关国光认为，虽然无法获得牌照，但这些企业都或多或少拥有一定的用户资源并沉淀着相当数额的资金，如果处理不好将带来金融问题。据估计，十名以后的企业沉淀了数千万元人民币资金，这也是中国

人民银行非常关注的难题。按一般的思路，无法获得牌照的企业最好的解决办法是被获得牌照的企业兼并，但是，关国光认为，由于各家的系统和技术都不一样，并购后将存在很大的难题，而获得牌照的企业也未必愿意收购这些企业。

　　唐彬则认为，无法获得牌照企业的出路只有兼并一条路可走，去年，易宝支付收购了一家名为“西部支付”的企业，作为在成都的分公司。据唐彬介绍，以易宝的经验，他们整合得很顺利，不存在系统和平台不兼容的问题。

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