商业银行要发展电子银行业务规划要先行

http://www.sina.com.cn 2006年08月07日 14:38 赛迪网

　　【赛迪网讯】

　　赛迪顾问股份有限公司管理与信息化事业部副总经理方渝军

　　电子银行业务在我国已开展了近十年，在政府积极的倡导下，在国有商业银行和部分股份制商业银行的积极推进中，目前已取得了阶段性的发展。然而，与国外电子银行业务的发展相比仍然存在较大的差距，这其中不乏种种原因，但总体上看，商业银行要发展电子银行业务，规划必须要先行。

　　中国电子银行正处于发展阶段

　　自1996年我国首家网上银行开通至今，短短十年时间，我国的电子银行业务已经迅速发展起来，形成了网上银行、电话银行、手机银行和自助银行的电子银行体系。

　　从我国电子银行的发展看，电子银行的发展已经历了孕育、起步阶段，正处于发展阶段，并在积极向着成熟阶段努力。

　　我国的电子银行都是依托于传统的商业银行，将电子银行作为银行新业务开拓的一个领域进行发展的，即使是电子银行业务发展较好的商业银行，比如工商银行、招商银行，也主要是基于他们传统业务的新业务拓展。可以说，中国电子银行运营模式都是通过电子银行与传统银行的结合而形成的多渠道金融服务体系，即“水泥+ 鼠标”的银行经营模式。而在国外发达国家，电子银行的经营模式并不局限一种模式。比如，网上银行模式，它不仅有基于现有商业银行把传统业务捆绑到互联网上，并利用互联网开设新的电子银行业务的网络分支银行模式，同时，也有完全依赖互联网发展起来的纯网络银行。

　　我国电子银行各主体的发展并不均衡，整体上自助银行和网上银行正成为市场的主流。据业内调查，消费者对自助银行和网上银行的使用率较高，超过了50%。其中以使用过自助银行业务的人最多，占整体人群的68.1%。被访者在自助银行业务上使用最多的功能就是ATM取款。使用过自助银行业务的人当中，最常或者经常使用该业务的人占到了75.3%。82.1%的使用者表示非常熟悉或者熟悉该业务操作流程。自助银行业务作为电子银行的重要发展部分，到目前为止已拥有了大批的忠实用户。

　　截至目前，我国电子银行的业务主要是基于传统银行业务进行的，真正基于互联网、手机、电话、银行卡的载体特征开展的银行新业务十分有限或处于尝试之中。从发展状况看，电子银行可提供的产品和服务主要包括四类：个人业务、企业业务、信息服务和客户服务。

　　中国电子银行市场呈现六大特点

　　从我国电子银行市场近十年的发展看，总体上仍然保持着较快的良性发展态势，市场呈现出六大特点：

　　一是，市场规模增长迅猛

　　随着四大国有商业银行和部分股份制银行对电子银行业务的积极推进，中国的电子银行市场规模呈现快速增长态势。2004年12月底，中国网上银行的用户数已超过1000万户，网上银行交易额已达49.1万亿元。截至2005年底，我国网上银行用户数更是升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元。特别是个人网上银行用户已达3460万户，交易额也从2004年6千亿元增长到2.4万亿，增长率在300％。网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要方式。

　　二是，市场竞争日益激烈

　　随着金融市场竞争的加剧，我国各商业银行纷纷将金融创新列入银行新的发展战略，电子银行业务的开展成为许多商业银行实现金融业务创新的首选。截至2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。同时，外资银行也纷纷在我国发展电子银行业务，将其作为分食中国金融市场的突破口。目前已有花旗、汇丰、东亚、德意志等数十家外资银行获准在华开办网上银行业务。

　　三是，市场集中度偏高

　　目前中国银行业，包括四大国有商业银行、股份制商业银行、众多城市商业银行和信用合作社，以及已经进入和准备进入中国的外资金融机构，都十分关注电子银行的发展，但真正将银行业务纳入电子银行业务的十分有限。以网上银行的发展为例，大多数商业银行都建立了自己的网站，但真正在网上开展银行业务的机构很少，特别是能够开展交易类银行业务的网站更少。从网上交易额看，目前国内网上银行市场主要集中在以四大国有商业银行和招商银行为主体的几家金融机构，市场集中度很高，占比在92.53%。

　　四是，客户需求逐渐多样化

　　客户需求向多样化、个性化方向发展。比如利用网上银行实现服务界面的个性化，根据个人喜好定制页面内容和色彩等等；通过电子银行，银行还可以以各种方式积极与客户联系并获取反馈意见，如通过电子邮件、自动电话调查、ATM提示等，按照客户的要求及时增进服务内容，改进服务方式；网上交易类业务已成为满足部分客户金融服务的主要内容，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

　　五是，监管环境日趋完善

　　为确保中国电子银行市场稳步、健康发展，人民银行及银监会在最近几年已相继出台了《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《电子支付指引（第一号）》、《网上银行业务管理暂行办法》、《银行卡条例》（征求意见稿）等系列有关电子银行业务发展的政策法规，监管环境进一步完善。

　　六是，新产品开发迟缓

　　电子银行的新产品发展明显落后。从目前网上银行的业务看，大多是把传统业务搬到互联网上开展，中间业务与理财业务的开发十分有限，金融产品没有完全摆脱传统业务的束缚。而在国外发达银行，网上银行提供的产品主要在新兴电子金融产品领域，其最先进的银行更可提供200多种产品。

　　影响中国电子银行发展的五大因素

　　虽然，我国电子银行业务已发展到一定规模，但是，与国外成熟的电子银行市场相比仍然存在较大差距。从实际发展状况看，影响我国电子银行快速发展的主要因素包括了安全问题、法律问题、金融监管问题、观念问题、标准规范问题等。

　　1．安全问题

　　担忧安全问题是阻碍电子银行发展的主要因素，这已成为业界认可的事实。随着电子银行业务的不断发展，必然会出现更多金融创新，也必将冲击现行金融管理制度和政策法规的空白点或禁区。

　　信息技术的发展变化对电子银行也隐含着一定的技术风险。信息技术始终处于不断发展变化之中，不断的变化过程本身便隐含着一定的风险。目前网络技术时刻面临黑客的攻击和网络病毒的威胁，从而导致网上银行的运营风险。

　　数据安全已成为网上银行安全的首要问题。互联网最大的特征就是一切信息数字化，网上银行重要业务的处理往往掌握在一些程序控制指令中，这给高技术犯罪带来可乘之机。

　　2．法律问题

　　缺乏有效控制电子银行交易风险的法律法规。网上银行的发展需相关法律对电子信息要素和形成予以确认，以明确交易各方的权利、责任和义务。而现实缺乏与之相配套的金融法律依据，如对电子银行设立日常经营活动的规定、对电子资金转移规定等，给电子银行业务的发展带来了因缺乏法律规范或法律法规不明确而造成的风险。

　　缺乏有效监管电子银行业务行为的法律法规。现有的法律规范对于我国传统银行业务发展起到了较好的规范作用，尽管近两年相关部门已颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但面对网上银行新兴业务的快速发展仍显滞后。在赔偿与罚款事项上，未能完全与国际接轨，并缺少对个人失信行为的有效惩罚机制。

　　3．金融监管问题

　　电子银行业务的发展，对金融监管提出了新的要求与标准，要求我国的金融监管体制更趋于完善。例如，网络银行的监管不是简单的网络监管和银行监管的叠加。从网上银行的发展看，它削弱了传统银行的固有优势，使其他非银行机构和高科技公司也有可能推出金融延伸产品和多种服务，使得金融业务更趋综合化和多元化，从而使金融监管增加了市场准入、品种、价格等新的监管内容，同时也增加了现有金融监管体制加强监管的难度。

　　4．观念问题

　　国内信用体系的不健全，导致消费者对电子银行业务的信心不足。由于电子银行缺乏有效的信用环境，使客户对网上交易方式心存疑虑，宁肯多费时间和精力到传统的营业网点进行金融交易，也不愿意坐在家里或办公室轻松完成金融业务。

　　消费者难于改变传统的现金支付消费习惯。现金消费的便捷与电子货币受理环境的薄弱，使消费者难于改变传统的现金支付消费习惯。一方面，国内消费者已习惯长期的现金消费模式，其使用的便捷性使消费者很难改变现金支付习惯；另一方面，电子货币的受理环境薄弱，也间接制约了消费者采用新支付模式的动力。

　　5．标准规范问题

　　安全技术标准缺乏统一、整体的规划。目前尽管各商业银行都建立了自己的网上银行系统，但采用的网上银行安全技术标准不统一，有的采用SSL协议，有的则采用SET协议，并且大多是多种安全手段结合使用，这无形增加了用户使用网上银行的操作难度，间接地影响了网上银行的服务效率，制约了网上银行的应用。

　　电子银行市场具有强劲的发展潜力与机会

　　一个新市场的诞生，到市场逐步成熟都将经历新生、新兴、竞争、成熟四个阶段。中国的电子银行市场同样也会面临这四个阶段。

　　新生发展阶段——电子银行市场刚刚起步，市场处在培育与起步状态。

　　作者：方渝军

　　新兴发展阶段——电子银行市场显现出巨大的增长潜力，但市场成熟度较低。消费者对电子银行的认识正在逐步成熟。

　　竞争发展阶段——电子银行市场继续显现出巨大的增长潜力，市场环境相对成熟，市场竞争趋于激烈。

　　成熟发展阶段——电子银行市场增长潜力放缓，消费者群体增长缓慢，市场竞争格局相对稳定。

　　从电子银行在我国的发展看，目前的市场正处于市场增长潜力巨大，市场成熟度较低的新兴发展阶段。这个阶段带给市场进入者的是更多的机会，以及先期抢占市场份额的优势，但同时也会付出对市场的培育的代价。

　　互联网市场为网上银行的发展奠定了坚实的客户基础

　　近几年互联网市场的飞速发展，网民人数的不断攀升，给我国网上银行的客户发展打下坚实的基础。截止到2005年12月31日，我国的网民总人数为11100万人，与上年同期相比，网民总人数一年增加了1700万人，增长率为18.1%，同1997年的62万网民人数相比，现在的网民人数已是当初的179.0倍。可见我国网民总数发展势头良好。截至2005年，我国网上银行用户数已升至3000多万户，其中，网上银行用户已占我国网民总数的30％以上。

　　银行卡市场持续增长促进自助银行进一步发展

　　从发卡市场看，市场发展较快，不仅借记卡已具有相当规模，信用卡发展也正在加速。截至2005年5月，中国银联披露的数据显示，中国银行卡总量已达8.27亿张，比去年同期增长19.56%，已经超越美国，成为世界上银行卡数量最多的国家。从受理市场看，相对发卡市场其发展规模和速度较为平缓，市场的集中度较高，但总体上依然是在持续增长之中。2004年全国新增特约商户10.5万户，共有特约商户33.5万户，增长45.7%；新增POS机具14.8万台，POS机具达49.8万台，增长42.3%；新增ATM机具0.8万台，ATM机具6.8万台，增长13.3%。

　　我国电信3G时代的来临带来手机银行发展的潜在机会

　　随着3G时代来临，3G网络高带宽和高传输速率的特点，使手机银行作为一种融合电子货币与移动通信的新型金融服务，不仅丰富了银行服务内涵和外延，而且也满足了人们在任何时间，在各种场所、甚至在旅游、出差中高效便利地处理各种金融业务。可以说，国外手机银行的蓬勃发展和中国手机银行的迅速兴起，都显现出手机银行和无线金融业务未来良好的前景。据统计，国内的手机用户数已达4亿，各商业银行发行银行卡数量累计达到8亿多。这两个巨大的数字，足以吸引我们开拓手机和银行卡高端客户的手机银行业务。

　　发展电子银行业务，实施规划需先行

　　面对机遇与挑战，要不失时机地发展电子银行业务，我们如何定位与发展电子银行业务成为众多商业银行关注的焦点，赛迪顾问长期跟踪电子银行业务发展，在总结国内外电子银行发展经验的基础上，紧紧结合我国电子银行的发展现状，提出有效发展电子银行，首先必须实施电子银行业务战略规划。