电子支付：如何摘到树上的红苹果

　　作者:洪蕾 李志 刘喜喜

　　【赛迪网讯】乘车、买票不再用现金，吃饭不用钞票，购物只带卡，甚至欠钱还钱都直接用转账支付来代替现金……这种生活你尝试过吗？很多人都已经这么做了，你还等什么？

　　只要拥有一台能上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。它的全天候、多渠道帐单投递、用户购买、订单响应、转帐结算实时完成，为出国、出行带来无以伦比的方便——再不用随身携带大笔现金，免去被偷、被抢、甚至被找回假钞的风险和担心。这无疑是科技发展的洪流之势，可除了优势，还有哪些新的担心和新的问题会迎面而来呢？

　　三方支付：如何挣脱僵局

　　近日，IT购物网站“新蛋网”和第三方支付平台“快钱”宣布联手，共同打造全新的支付标杆。其实，这种购物网站与第三方平台联手的合作模式早有尝试，比如EBAY易趣与贝宝，淘宝与支付宝等。不断涌入的新企业采用这一模式，是否说明

　　根据业务模式的不同划分，在线支付分为：预付费、代缴费、网上银行付费和在线支付平台付费即第三方支付几类。预付费业务的使用范围较小，只适合于一些在线数字产品和服务；代缴费业务对服务提供商和支付额度都有严格的要求,且只适合于小额支付；网上银行付费是网上消费者直接使用银行的在线支付界面进行支付的业务，方便之外的缺憾是这种业务的使用范围受到银行卡的限制；第三方支付则是独立于银行和商户的第三方实体，是连接消费者、商户和银行三方的纽带。

　　第三方支付寻求新的生机

　　电子支付业务正处于创新发展期，但市场的无序性和诸多法律问题牵绊着其发展步伐。2005年年底，中国人民银行发布了《电子支付指引》(征求意见稿)，对银行从事电子支付业务提出了指导性要求，其中重点涉及到了对第三方电子支付业务规范的要求。有关专家认为，随着其正式文件的出台，目前市场上的第三方支付企业将面临重新洗牌的局面。未来的这些企业可能将上演“几家欢喜，几家愁”的剧幕。

　　而目前，一份来自互联网实验室的调查报告和来自电子支付平台直接应用方——卓越网的统计数据都表明，传统的“货到付款”方式在同城交易中仍然占据优势地位。用户只爱“网购”、不爱“网付”的结算行为正反映了消费者对在线支付环节信心不足的常态心理。因而，专注于在线支付这块蛋糕的第三方支付，在用户认可度低和政府宏观调控的双重夹击下，不得不寻求新出路。

　　让市场裁决 为新支付喝彩

　　用户需要怎样的支付体验？这是第三方电子支付公司亟须作答的问题。

　　首先，创新无疑是发展的核心竞争力。这种创新体现在两方面，其一是在精准市场定位基础上的技术、服务提升；其二是利用资源优势和用户黏性，开展金融增值业务。

　　其次，光是服务的创新远远不够，第三方支付企业作为中介服务形态的一种，正遭受多方质疑，技术跨入多应用时代是市场发展的必然。网银在线推出“支付+增值”的运营模式，基于技术的创新型业务开拓已经成为业内共识。

　　再次，用户黏合力并不足以成为第三方支付企业的应战法宝。在开放的市场上，企业对用户体验的关注度有增无减，谁能抢先推出贴合用户需求的创新型金融增值服务，谁就能在市场中占领先机，为电子支付市场注入新鲜活力，摆脱同质化竞争僵局。

　　用户体验

　　想说爱你不容易

　　你通过网上银行购物消费吗？你用过手机买饮料交电费吗？如果你是时尚一族，对此类电子支付肯定不陌生。做为一个热衷电子支付方式的消费者，笔者感受到过它带来的便捷，却也经历过一些不甚愉快的支付体验，很多原因让我们不由地长叹一口气：电子支付，想说爱你不容易。

　　1.操作失误，后续麻烦。由于网上支付是实时操作，如果用户操作失误，使支付资金转入错误的账户或转移金额有错，虽然网上有记录可查，但用户追讨过程繁琐，还有可能面临商家、银行两不管的局面。

　　2.变现途径难寻。目前国际间C2C或B2C交易大部分通过第三方支付平台。例如通过贝宝交易要收取手续费，而且所有通过贝宝支付的钱，只划到贝宝账号而不是商家

　　3.虚拟货币流通困难。各大运营商提供的虚拟货币只能进行购买活动，不能兑换成现实的货币；而且虚拟货币通用性差，如Q币，盛大币，网易泡泡币等都只能在各自的平台上使用。

　　4.移动支付的实时性令人担忧。目前国内主要的移动支付方式是通过短信形式实现的，但是短信有时无法保证交易的实时性。如果用户发送短信后，半个小时仍没有半点回复信息，或者回复发送产品的指令有误，会让用户很抓狂。

　　5.安全认证申请麻烦。用户通常需要申请个人数字证书，并下载安装证书，或其他软件，这些繁琐的程序很难被小额支付者接受。

　　6.网络诈骗防不胜防。网络骗子建立假冒的网上银行，起的域名和建的网页内容都模仿真正的网上银行，麻痹用户，钓出用户账号和密码等信息，再通过真正的网上银行或者伪造银行卡盗窃资金。用户损失惨重后追寻失款可能性又不大，有苦难言。

　　7.移动支付的欺诈形为。手机支付缺点在于存在大量“短信陷阱“或“垃圾短信”，引诱用户在不知情的情况下订购收费服务，而运营商也根据用户不知情的订购直接从用户账户扣除余额。

　　8.无购物“凭证”。如果用户通过电子支付进行网上购物，需要凭票报销，则报销的“凭证”，即票据无从得之。商家不会给你“电子版”收据，网上银行也不提供此项服务；而凭移动支付的“短信交易信息”更无法报销。 (郭倩瑜)(n101)