电子支付受困统一标准 急需消除非法交易

　　中新网11月17日电 2005年10月26日开始实施的《电子支付指引(第一号)》文件只是央行整饬电子支付市场的开始。据内部流传出来的时间表显示，2006年底之前，第二号和第三号指引都将出台，接下来的一年将是电子支付产业链上市场生存能力大比拼的时间。

　　最新一期《互联网周刊》载文指出， 由商业银行、第三方电子支付公司、安全认证机构、商户以及用户等组成的电子支付产业生态图中，银行与支付公司是其中的核心纽带。面

对第一号指引的不同态度背后是各自商业利益的暗自较量，对于央行来说，系列指引文件的出台并不是简单的清理门户，理顺市场几方关系、促进电子支付良性发展才是背后的要义。

　　在央行《电子支付指引(第一号)》(以下简称《指引》)出台的第二天，某商业银行电子银行部的负责人表示对央行此举表示欢迎。但两天之后，该行电子银行部的另一高层私下称，现在已到了大力推广网上支付的时候，而这一政策最突出的地方就在于限额电子支付。 事实上，与这家商业银行态度一致的是，大多数商业银行人士在公开表述中都对《指引》表达了支持的意向，但私下对此颇有微词，到目前为止，商业银行的集体表现要么强调自己早已达到《指引》中的要求，要么按兵不动。由于《指引》只是央行的指导性文件，并没有做强制执行的要求，商业银行仍有比较大的回旋余地。

　　不仅仅是安全

　　文章指出，目前看来，对《指引》的解读，更多人仅注意到了交易安全这一关键词，而这正是商业银行最不愿看到的。事实上，在此之前的2005年9月，由CFCA(中国金融认证中心)牵头，几乎所有商业银行都参与了 “安全用网银”宣讲活动，一场浩浩荡荡的网银安全“全民运动”正在展开，各路专家都在纷纷劝说大众“放心用网银”。

　　在安全专家们看来，现在网上银行的安全问题已经不必再过份强调，现有的技术能够充分保证网上交易的安全。据吉大正元信息技术有限公司金融行业解决方案部李志勇介绍，就现有CA认证系统的网银交易而言，无论是在电子终端进行本地操作，还是在信息传递过程中，安全性都是相当高的。

　　正因如此，在网银上被安全问题困挠多时的商业银行已经有点迫不及待，在各种场合都希望回避再谈交易安全防范。对于商业银行来说，现在更应该是在网上支付市场跑马圈地的时候，被安全问题再次拉回，不情愿也是理所当然。同时，对电子支付进行限额也意味着今后很长一段时间内银行难以放开手脚做市场，在不少商业银行人士看来，央行此举等于是缚住了他们的手脚。

　　标准统一之困

　　事实上，文章指出，网银安全认证证书的推广一直不尽如人意，在李志勇看来，这与银行在证书操作流程上设定的程序过于麻烦有关，有不少银行的证书都需要先到柜台去办理，就算能在网上下载也比较复杂，而使用网银的群体本就是希望图个方便快捷。对于商业银行来说，要推广专业版，在申请流程上简单化甚至“傻瓜化”都是首先要做到的。

　　另一方面，在证书的发放问题上，央行和商业银行也处于貌合神离的状态。央行的本意是希望能够有一个统一标准的认证证书，在1999年牵头建立CFCA时，央行就对各商业银行表示了这一意愿，但直到现在，真正购买CFCA证书的商业银行屈指可数。

　　另外，标准的统一也遭遇到来自一些网上银行业务状况良好的商业银行的阻力。以工行为例，2004年工行网银交易额已经超过34万亿元，仅B2C在线支付实现交易笔数就突破1000万笔，交易金额超过57亿元，已经成为最大的在线支付服务提供商。要统一标准，不能不考虑工行的态度，而能否让其他的商业银行“心服口服”的加入到这个统一标准的阵营中来，也是央行颇为头疼的难题。 事实上，网上支付公司对商业银行CA系统的标准统一呼声也比较高。

　　破除非法交易隐患

　　如果说电子支付安全认证标准统一只能是一个逐步解决的过程，那电子支付非法交易所带来的隐患则是央行的当务之急。

　　2004年以来，地下赌博搬到网上的现象愈演愈烈，有不少赌博公司打着电子商务的旗号，光明正大的进行赌博业务的支付往来。与其他的电子商务活动类似，电子支付公司在这一业务运转的链条中处于关键环节。

　　据介绍，大多数的支付公司并没有这样严密的审核程序，每天发生在网上支付平台之间数量繁多的转账和买卖交易，没有人能说清资金的来源和去向。这也意味着，如果不设限的话，地下赌博机构或者其他非法的商业活动完全可能存在支付公司平台中。

　　曾在上海一家支付公司有过两年工作经验的陈宪表示，在某种意义上来说，绝大多数的支付公司都参与了洗黑钱的过程，对于多数支付公司来说，只要有交易，不论交易性质，只讲究交易结果。陈宪称：“其实有不少交易能够很明显的看出是在洗钱，但都当作视而不见。”

　　事实上，“黄”、“赌”、“黑”等非法交易的网上支付活动已经成为有些支付公司“客户沉淀资金”的主要来源。与此同时，其他的非法交易行为也开始在网上支付的过程中寻找避风港，而由于互联网全球通达的特征，用陈宪的话说，“几分钟的时候就能够绕地球转好几圈”，使得追查这些资金流向变得十分困难，一旦这种资金量过于庞大时，对国内的金融体系无疑是一种巨大冲击，这是央行不能不“牵肠挂肚”的。

　　等待政府发牌

　　让央行“牵挂”的还有电子支付公司的身份问题。目前涉足支付领域的公司多是IT和网络公司，并以技术服务商的面目出现，但事实上，支付公司已经部分涉及了银行的角色。目前看来，支付公司开始做大的迹象越来越明显，对于一些中小商业银行来说，大的支付公司已经成为他们的座上宾。支付公司反客为主的心态已经越来越明显，有不少支付公司在暗中发力，为日后变身零售银行做准备，对于商业银行来说，今后在电子支付领域必定会出现一批新的“难缠”的竞争对手。

　　对于支付公司来说，能否走到变身银行的那一步还为时过早，他们正在等待政府发牌的时间，在《指引》出台之后，第二、第三号指引将接踵而来，这两者才真正密切关系到市面上所有支付公司的命运。 (辛云勇)