刘华：电子支付指引 先苦后甜之策

　　作者： 刘华

　　近日，央行出台了《电子支付指引(第一号)》，明确规定除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元，每日累计金额不应超过5000元。

　　央行为何做出限额规定?是否要将千元以上的数码、电脑、旅游等大件商品和5000元

以上的每日大宗消费赶出电子支付的大门?面对限额规定，电子商务企业又该如何面对?

　　现实之下，必然之举

　　B2C、C2C网站越来越多，各大银行也都加大网上银行的推广力度，网上购物正在被越来越多的网民尝试和接受。然而，随之而来的事情，打消了很多网民渐热的购物激情，更让电子商务网站和银行左右为难。

　　近年来，假冒网上银行、虚假网上购物站点导致用户财产受损的事件屡有发生，且防不胜防。这些事件的发生，已经在很多网民中形成了一道阴影:网上购物很容易上当受骗，电子支付、网上银行存在很大的安全风险。长此以往，必将影响网民参与网上购物的程度，更对银行的网上业务和

　　这种情况下，央行出台电子支付指引，做出限额规定，可以说是一种通过行政规定来防止电子支付和电子商务发展陷入危机的举措。尽管单笔千元和每日5千的限额并不能彻底让用户免受损失，但至少从一定程度上，通过限额而降低了用户电子支付的风险。

　　长远效应，先苦后甜

　　电子指引的实施，重要的意义并不在于每日和单笔限额这一点。随着指引的实施，产生的积极效应在于，随着每日和单笔限额而增加了大额交易的时间成本和支付次数。对此，电子商务网站和银行，定会在日后更为提倡和鼓励用户办理数字证书等安全认证。而用户在考虑到安全和便利的情况下，也必将渐渐升级为专业版和安全认证用户。

　　这样一来，无疑从用户端大大减少了先前存在的安全风险。而随着安全认证用户的增多，用户层面的电子支付变得比以前安全了，也就逐渐形成了一个安全认证守护下的电子商务支付的安全环境。

　　电子支付指引，更多是起一种引导作用。让银行和电子商务企业进一步认识到，共建安全支付体系与网上低风险购物环境的重要性。所以，在专业版用户增多的基础上，加快电子商务安全体系建设，方才是解决问题的根本。而到了那个时候，每日和单笔限额这种规定也必将逐步取消，即使存在，也已形同虚设、无用武之地了。

　　面对限额，如何应对?

　　尽管从现实和长远考虑，央行做出电子支付的限额规定都是势在必行。然而，从目前来看，面对限额，一部分企业也是有些苦恼。

　　携程旅行网华北区有关负责人对媒体表示，《指引》正式实施将会对在线支付业务造成损失。据介绍，携程旅行网每月会办理8万～10万笔网上支付业务，而机票往往都得千元以上，买一张千元以上的机票最少得要两次支付才能完成，这将会给本来很方便的网上交易带来不便。E龙相关人士也表示，主推的自由行价格更是处于几千元的价位，这将给网上支付带来不少困难，让单笔变成多笔，有的则只能以现金交易。

　　笔者在eBay易趣通过商品搜索也发现，在搜索到的17250 件全新GSM手机中，1000元以上的共有11397 件，而在1000元以下的全新GSM手机只有5800 件。对于笔记本、

　　那么，面对限额，对于千元以上的在线支付业务该何去何从?

　　笔者认为，一方面，电子商务企业应该加强引导，比如携程、数码手机商城这类受影响较大的企业，可以联合银行推出化解这一问题的促销计划。比如在某个期限内，对开通了USB数字证书或安全认证专业版的用户，将在发生第一笔千元以上购物或单日消费满5千的时候，获赠100元的优惠，作为开通USB数字证书所花费用的补偿。毕竟，引导的数字认证用户越多，对大宗交易就越有促进;另一方面，还可加大物流配送的网点建设与覆盖面，让更多城市的用户在大额消费时，能选用货到付款等更安全的交易方式。