汪小意：电子支付 设限是为更自由

　　汪小意

　　在一个没有限速的高速路上行车，可能会通畅有余，安全不足。电子支付作为现金支付外重要的补充手段，其发展速度非常迅速。但是，日渐增多的电子商务企业在这条路上飙车，而这条路上还有脆弱的个人用户，他们很多不懂得保护自己。如何建立一套严密的安全秩序，来保护企业和个人的利益，已成为当务之急。

　　电子支付工具与传统支付工具相比，在业务流程、成本结构、风险防范、责任界定等方面有其特殊性。目前，一些非银行机构已经在提供和经营网上支付平台，并较大规模地从事网上支付业务。如何防范支付风险也是当前创新支付业务监管面临的一个重大问题。

　　因此，就有了央行有关措施的出台。《电子支付指引(第一号)》上月26日出台，而接下来，第二号、第三号也会接踵而来。一号指引规定，对于通过金融系统进行的电子支付，都会采取类似于自动取款机的限额方式。电子支付，包括银行网关模式、银联支付网关模式、第三方支付平台以及支付平台内部交易模式。目前的一号指引主要还是针对金融机构如何加强管理，而二号指引则会重点规范第三方支付平台信用风险，资金交易安全、网络交易权利义务平衡，打击网上洗钱。

　　限额，不是一刀切。这个指引的设计原则是，安全度越高的支付方式额度上限越高。对于有数字证书的网关用户，是不作限制的。支付宝发言人孔非称，这次的规定对其专业版用户没有影响，而对其大众版用户，只是每笔付款限额由原来支付宝规定的3000元降低到1000元。

　　看来，设限的目的是希望提高整体电子支付的安全性水平。而这并非是说明，央行会无视小额支付的安全性问题。二号指引的出台，就开始涉及到风险、信用、权益等方面，这就不是设限那么简单了。如果同样要进行比喻，那么二号指引就会侧重于“修路”，提高路面的安全性，以及建立一整套交通规则。

　　目前，电子支付发展的瓶颈可能就是安全问题。鉴于发达国家