目前，金融银行业的运营环境正经历着三大变化，即市场化、跨国贸易投资壁垒的下降和全球化，以及网络信息技术的崛起和信息化。

　　市场化加入WTO后，为了与外国的混业型金融企业在海内外平等竞争，中国金融企业必须从单业经营向混业经营转变。随着股份制银行、证券市场和开放基金的兴起以及利率/佣金市场化和混业化经营，中国的银行和金融市场的竞争正日益加剧，其范围从国内市场扩展

到国际市场。

　　全球化中国银行业将在五年内逐步全面开放。在加入世贸组织当年，允许外国银行向中资企业和居民个人办理外币业务。加入WTO两年后，允许外资银行经营中资企业的人民币业务。加入WTO 5年后，允许外资银行办理城乡居民人民币业务。

　　信息化数据技术(包括数据库、数据仓库和数据挖掘)提供了信息储存和知识发现的工具。网络技术(包括互联网、移动网和万维网)提供了在全球范围内实时自由交换信息的巨大平台。

　　银行业求新、求变、求优

　　三大趋势交互影响促进，特别是市场化和信息化推动全球化。其结果导致银行金融市场的竞争空前激烈：市场化加剧跨业务竞争(混业经营)，全球化加剧跨地区竞争(跨国经营)，信息化加剧跨渠道竞争(多渠道经营)。市场化提供发展中间业务的机会，而网络数据技术则提供发展电子商务的手段。诸多中间业务(如信用卡、保理和代理等)和电子商务构成增值经营的内容。特别地,企业网上银行、企业理财和企业间电子商务代理会成为银行业务升级的重点。

　　面对加入WTO后的网络时代，中国银行金融企业的领导者们经常要思考如下五项基本问题：

　　第一，如何规范、整合、集中和控制银行金融企业资源及进行成本控制、获利分析和绩效评估？

　　第二，如何评估、模拟、分析和控制市场风险、信用风险及运营风险？

　　第三，如何开发、保留和利用金融客户关系及发展增值服务和个性化服务？

　　第四，如何采用国际最佳金融实践、与国际金融规范接轨并开展或扩大跨国金融业务？

　　第五，如何构建金融信息系统和知识化管理平台，支持面向未来的混业、跨国、多渠道、增值及联合经营模式？

　　新的业务模式和市场环境要求新的管理模式：管理集中、风险防范、绩效评估、客户至上、接轨国际及面向未来。经济理论和国际经验都表明，解决问题的关键是从制度上建立金融规范和程序，并从管理技术上构建金融信息系统以支持和保证制度的贯彻。

　　银行业IT三步曲

　　金融银行业有两个显著的本质特征。第一，整个金融银行服务过程可以数字化，即金融服务业属于数字密集型行业。第二，金融银行的服务内容有极高的“时间价值”。由于利率、汇率和股价的频繁变动，有关金融产品特别是证券的信息与交易具有极强的时效性。由于有这两个本质特征，金融银行业是最适合投资发展IT的行业。

　　电子化通过自己开发、外包或外购，中国银行金融企业已经拥有较完整的业务处理信息系统。即中国银行金融企业基本完成了或继续完善电子化。电子化使银行告别手工记录和纸张文档，它是信息化的基础。

　　信息化通过数据集中仓储和分析，系统地把数据转化为有用的内容(信息)并支持管理决策，信息化的下一步是知识化。

　　知识化利用数据挖掘等知识发现工具系统地从信息中发现具有普遍或长远意义的规律(知识)并优化管理决策。

　　信息化以电子化为基础，以知识化为升华。电子化、信息化和知识化构成知识经济发展的全过程。知识金融将是知识经济中最富生机的部分。

　　管理知识经济金融与管理传统经济金融有许多不同点。例如，银行业传统经理的主要任务是产品管理和成本管理，而银行“知识经理”的主要任务是标准管理、伙伴管理、客户管理及价值链(网)管理。这些知识管理的内容可以统一在由信息系统支持的知识化管理平台上。

　　栗树和博士(John Li Ph.D)

　　经济学博士(美国)

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