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作者：忻学庆
一、对网络银行的理解及其发展趋势
国内大部分银行都有了网址和网页，是否一家拥有互联网网址或网页的银行就可以算作是网络银行?事实并不是这样。全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网页，但是其
中只有24家被《在线银行报告》(Online Banking Report)列为"真正的网络银行"，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；更多的网站只是提供银行的历史资料，业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。而美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。
所以网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行又可称为纯网络银行是指没有分支银行或自动柜员机，并提供以上五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文以下的网络银行将沿用广义的网络银行的定义。
从上我们可以看出境内外对网络银行在概念上理解是不一样的。国内网络银行的业务准确的讲应该只能被称作网络银行业务的初级阶段或传统银行业务的电子化延伸。
说起网络银行，其实在国外也是一个新的业务。普遍认为的第一家网络银行是1995年10月18日成立的美国安全第一网络银行。网络银行尽管是个新鲜事物，但自其诞生之日就以非常快的速度发展起来。要考察现在网络银行的现状，北美地区的三家银行就不得不提，他们分别是Security First Network Bank(SFNB),Wells Fargo和Net.B@nk。这三家网络银行业务规模总在网络银行中名列前茅，而三家又各自代表了各自不同的商业模式，具有典型的意义。Wells Fargo脱胎于传统的银行业务，他们最初从事网络银行是为了适应客户的交易偏好和降低成本。Net.B@nk是一家纯网络银行。它的特点是将节约下来的成本以高利率的形式反利给客户从而以引来更多的银行客户。最有意思的是SFNB，作为美国第一家纯网络银行，它被加拿大最大的传统银行Royal Bank of Canada收购，甚至它的名字也改为RBC Centura.被RBC收购后，SFNB成为RBC中吸引客户资金极强的一家分支。
网络银行出现的时间虽然不长，但有几个趋势持续以来影响着这项业务，在可预计的未来也将持续左右这一行业的发展。
首先是其明显高于传统银行业的增长速度。网络银行持续以两位数字增长，而这种势头即使IT通讯业大滑坡的情况下也未停止。这主要得益于互联网用户的普及和新技术通讯手段效率的极大提高，不少预测报告认为这种势头还会持续几年时间。
第二方面就是新技术在行业快速普及应用。据报道全美最新IT技术和通讯网络最先应用并普及的行业就是以以银行业为代表的金融业。
第三网络银行事实上推动了行业间的融合。首先这种融合突出反映在银行、证券、保险等金融业之间。但随着网络银行业务的深入普及，银行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。
第四网络银行使银行业的商业模式及赢利手段日益丰富。网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。
二、北美网络银行生存发展的特点
网络银行最先出现于美国，这并不奇怪。但在美国这样一个金融业发育极端成熟的社会中，网络银行依然可以生存下来并且以极高的速度发展起来，必然有其自身的一些特性和规律。也就是说他一定满足了一部分客户的特殊需求，完成了传统银行不能完成的工作才能取得现如今的局面，那么什么是网络银行生存发展的基础呢？
首先，提到网络银行就不能不提IT技术。网络银行与传统银行最大的不同就在于他是建立在充分应用各类先进的通讯网络和信息技术手段基础上的金融业务。最近几年高速发展的网络通讯、无线应用使得建立在其上的网络银行可以在任何时间、任何地点实现业务。这是传统银行业务所达不到的。
同时IT技术手段也使得网络银行可以向深度和广度延伸。从横向来讲，软件技术的发展可以将银行业务与企业或家庭的财务管理连接起来，大幅度提高了财务管理的效率。现在大多数银行都开通的企业银行就是建立在这样一技术层面之上的。Wells Fargo更是将网络银行与美国家庭普遍使用的Quicken,Intuit，微软Money等家庭理财软件联到一起，使美国家庭通过家庭理财系统与银行直接相连管理家庭的报税、投资、预算等事务。
从纵向来讲，由于计算机存储了大量客户信息，当新一代客户关系管理(CRM)软件成熟应用后，网络银行可以很方便的进一步提供并存储客户服务信息，同时利用商业智能技术(BI)挖掘客户资源，实现交叉销售。这样银行的客户资料就变成了指导银行提供更优质服务的向导和扩大赢利空间的沃土。
当然其他IT技术的发展也使得网络银行更有效率。信息安全技术如防火墙、入侵检测、CA、容灾备份等，使网络银行更趋安全。计算机处理能力和存储能力的提高使网络银行功能更强大等等……这一切都是网络银行较之传统银行所具有的天然优势。
除了技术之外，美国网络银行在业务上也充分应用了自身的优势。首先，网络银行最大的优势是成本低。据美国一家银行统计办理一笔银行业务，通过传统银行的方式费用为1.25美元，使用ATM是80美分，使用电话银行是40美分，使用自动拨号是10美分，而使用因特网只需1美分，可见网络银行在成本上有明显的优势。美国网络银行充分利用了这种优势，例如安全第一网络银行就将这种成本优势回馈给储户，制定了6%这样一个远远高出其他银行的存款利率；Net.B@nk也制定了高利率政策，从而吸引了大量的银行客户。
在业务方面网络银行最大的特点是任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)。任何时间、任何地点不用说，就任何方式来讲，网络银行提供的是一站式服务，只要是银行提供的服务无论是交费、转帐、财务管理等只要通过网络银行一个窗口一并可以解决。另外大量的银行的创新业务也可以通过网络协助客户了解并尝试应用。网络银行上浩瀚的资讯是传统银行无法向客户提供的。
美国的网络银行还向客户提供了超越银行业务之外的其他金融服务。大多数网络银行充分考虑客户的多种需求，同时结合自己的业务，将一部分与银行相关的业务通过网络很轻松地外包出去。如网上申请贷款及信用交给专门处理按揭的E-Loan，信用卡交给First USA，证券交给E-Trade，网上支票交给Check Free。这样不但增加了业务收入也满足了客户需求。
个性化服务一直是银行业很难突破的难题，当分行体制下几十名员工要面对几万、几十万客户时，如何提供有针对性的服务就变得很困难。在网络银行中客户的任何行为都处于一套完整的客户关系管理(CRM)系统中，客户资产、理财的运做习惯是可以被跟踪和归类的，所以制定有针对性、个性化方案也就有了可能性。
总之，美国的网络银行的发展是由于自身的特点和优势在市场竞争中发展起来的。
三、对网络银行发展中的几点认识
诚然网络银行较之传统银行有许多优势，但并不是说网络银行就能够取代传统银行。即使在美国，网络银行现阶段也还有一些不可克服的困难。例如赢利能力弱，银行业务产品种类少，IT技术投入较大，客户忠诚度低等等。如果没有传统银行的支持网络银行也会出现发展的瓶颈。安全第一网络银行被加拿大家银行收购就是典型的例子。所以从美国网络银行的发展看，传统银行加网络银行可能是最佳模式。
从美国网络银行看，结合自身的特点，寻找业务的核心竞争优势是网络银行得以发展的前提。网络银行不应也不可能只有一种形式，只有把自己的比较优势充分发挥出来才能有立足之地。
网络银行在其发展过程中要注意几个关键因素：所有网络银行无不突出其安全性能，因为这是立身之本；有特点的赢利模式是网络银行持续发展的基础；创新技术的应用是网络银行的灵魂；高超的市场营销手段是网络银行发展中的重要一环。
专家介绍：忻学庆，1986年毕业于国际关系学院英文系，之后就读于北大国际文化交流专业(传播系前身)。1988年起，先后在北京软件行业协会、中国证券市场研究设计中心等机构任职。现任北京软件行业协会金融软件与信息产品分会秘书长。
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